Микрофинансы. Что, зачем и почём

Что это такое, зачем это мне может пригодиться и как это работает, — такие вопросы рано или поздно проскальзывают у каждого в голове. Особенно это становится актуальным под Новый год.

Давайте же вместе с вами приподнимем завесу тайны, окутывающую эти странные объявления.

Микрофинансовые организации, а это именно они, в России получили свой статус в 2010 году, после издания соответствующего Федерального Закона, и представляют собой небанковскую структуру по предоставлению займов населению. Почему небанковскую? Потому что на выдачу микрозаймов населению банковская лицензия Центробанка не требуется.

Тем не менее каждая такая организация должна быть внесена в «Государственный реестр микрофинансовых организаций», который на сегодняшний день насчитывает более четырёх тысяч подобных компаний.

Как правило, такие организации имеют форму «Общества с ограниченной ответственностью» и не связаны привычными банковскими рамками. Действуют эти «ООО» в основном, предоставляя франшизу, на основании которой в городах и весях нашей необъятной родины открываются так называемые представительства компании.

В состав каждого такого представительства входит директор, сотрудники службы безопасности, старшие менеджеры и менеджеры по продажам и сбору. Последние как раз и являются тем связующим звеном, которое непосредственно взаимодействует с клиентом, — проводит предварительную оценку платёжеспособности, выдаёт и собирает деньги, распространяет уже знакомые листовки.

На каких же принципах построены подобные организации, и каким образом они работают?

Представим, что, увидев в очередной раз листовку «Экспресс займ!», вы всё-таки решились и набрали указанный на объявлении номер телефона. После нескольких секунд (иногда минут) ожидания вы попадаете в московский call-center заинтересовавшей вас компании. Оставив менеджеру центра свои данные (номер паспорта, прописку, телефоны и доходы), вы кладёте трубку и на некоторое время забываете о своём запросе. Тем временем ваша информация попадает в компьютер и после тщательной обработки (скоринга) и проверки базы кредитных историй машина принимает решение об отказе или выдаче займа.

Далее, в случае одобрения заявки, на ваш номер звонит местный менеджер и предлагает встретиться у вас дома. Его предложение вполне понятно и обоснованно — организация, дающая деньги, вправе знать, где вас потом искать и можно ли по указанному вами адресу кого-то вообще найти.

Визит менеджера, помимо прочего, сопровождается подписью заявлений, составлением графика платежей и оформлением банковской карты, на которую позже вам будут перечислены деньги. После этого старший менеджер выносит окончательное решение о выдаче вам микрозайма и вы получаете (или не получаете) свои деньги.

Итак, всё быстро и просто: звоните, ждёте звонка от менеджера, договариваетесь, встречаетесь, подписываете документы и получаете деньги. Фактически всё это занимает пару дней и около часа чистого времени.

Но всё ли так гладко в «Датском королевстве»? Ведь, как говорится, «берешь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». А отдавать, уж будьте уверены, придётся. Причём ставка, которую вам выставит подобная компания, практически всегда в несколько раз превышает банковскую. Например, если в банке самая максимальная ставка составит около 60 % годовых, то в микрофинансовой компании проценты по займу могут составлять от 100 до 700 процентов годовых! Готовы ли вы на оплату подобного процента? Вряд ли…

Конечно, такие цифры вам никто не заявит. Как правило, вам объявят ежедневный процент и разобьют платежи на небольшие, вполне приемлемые на первый взгляд суммы — тысяча-полторы рублей в неделю. Вы никогда и не увидите, пока не посчитаете сами, сколько в итоге вам придётся переплатить. Например, взятые первоначально (допустим на год) деньги вы погасите примерно за три-пять месяцев, а оставшееся время будете платить исключительно процент!

А если вы вдруг перестали платить, ждите неприятностей: компания захочет вернуть свои деньги любыми законными или даже околозаконными способами, — как вы помните, за банковскую лицензию «ООО» не переживает. Будьте готовы к визитам сотрудников безопасности к вам домой и на работу, к постоянным звонкам на все оставленные вами телефоны, к тому, что будут постоянно тревожить ваших соседей или родственников... И всё это до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму с теми процентами, на которые первоначально подписывались.

Не редкость и хамское отношение самих менеджеров. Многие клиенты жалуются, что слоган «клиент всегда прав» или «клиента надо уважать» — это не про них, «менеджеры — просто хамы, и вообще, приезжают на встречу пьяными и ругаются матом».

И что же у нас получается в итоге?

Удобно? Может быть. Выгодно? Однозначно нет. Нужно? Тут каждому необходимо решить самому. Если вам очень срочно нужны деньги и нет вообще никаких других возможностей их получить, микрозаймы смогут практически моментально улучшить ваше финансовое положение. А если вам «не горит» и вы не хотите ввязываться в такую сомнительную авантюру, возможно, вам стоит рассмотреть другие варианты, например банковское кредитование.

Так или иначе, собираетесь вы оформлять подобные микрокредиты или нет, теперь, увидев объявления «Быстрый займ!», вы всегда будете четко осознавать все последствия своего желания «быстрых денег».

Алексей Зюбин.